【资讯】济宁银行钱荒重挫贷款业务房地产仍然是禁区

济宁银行钱荒重挫贷款业务 房地产仍然是禁区

中小企业利率上浮30%，大公司上浮10%　　银行钱荒的传言不断“发酵”，有人说银行真的没钱了，也有人认为是银行“瞎矫情”、自导自演的骗局，而由此延伸出的银行重心业务转移却是不可否认的事实：由“不顾一切把钱贷出去”到“拼命揽储，严格限制贷款审批”，银行不再像以往一般“大手笔”放贷了，“一举一动”之间都透露着谨慎。　　济宁市信贷市场又面临怎样的境遇？记者历时数天，探访信贷市场现状。　　半个月才空出2000万元贷款额度　　记者辗转采访到某大型商业银行的业务经理小李，他就职于一家国家级的商业银行，这家银行虽说在济宁开业时间不足2年，但凭借成熟的管理机制仍招揽了不少大企业。小李给记者看了一则他行内部的微信群发消息：“省行今日有2000万流贷额度，要求今日必须完成放款，中小企业利率上浮30，大公司上浮10，符合条件的企业必须今天上午10:30之前上报，过期不侯。”当询问小李，“距离上次额度释放有多久了？”小李回答：“想不起来了，已经好久没收到这样的通知，怎么也得有半个多月了。”　　据介绍，央行规定，各大银行必须严格遵循央行给出的存贷比警戒线，即在存款金额无法大幅提升的情况下，银行无法抽出更多的资金来进行贷款；同时，贷款额度也是循环的，当稍早的贷款企业还款完成且不再贷款时，这个空出的额度可以给别的贷款企业。“今天的这个2000万元贷款额度就是某企业偿还完贷款后空出的，很快就被客户经理哄抢干净了。当然，这还是在可做企业不多的情况下。”小李说，“前两年，我们基本隔一天就会得到空余贷款额度的通知，但现在却是没钱可贷。”因此，在钱紧的情况下，出现中小企业贷款利率上浮30%、大公司上浮10%的贷款利率，就再好理解不过了。　　银行贷款限制趋严除了谨慎还是谨慎　　记者又从小李那里看到了另一份该银行近期下发的“风险提示”：全面排查辖内从事工程机械制造、经销及下游企业的授信客户风险状况，重点关注企业经营情况是否正常、现金流紧张程度、银行融资及到期情况等，一旦发现影响授信偿还的风险信号，及时发布风险提示或风险预警，并迅速通过压缩额度、追加担保等各种措施化解授信风险，确保我行信贷资产安全。“最近，虽然见不到贷款额度下发的通知，但是这样的风险提示却是越来越多了。之前，煤炭行业不景气，我们行就对整个煤化工产业全面封杀；禽流感的时候，家禽行业也难逃列入黑名单；至于黄金行业，更是重点限制对象。”　　小李说，“这次下发的对机械行业的提醒，是由于一条‘玉柴重工2亿元贷款逾期，工程机械债务风险来袭’的新闻。一个企业出现了逾期还款行为，就对整个行业下发封杀令，足见现在的银行贷款有多严谨。”　　银行对产能过剩行业“油盐不进”　　记者日前采访到某国有银行的客户经理小张，据透露，光伏、钢铁、造船、水泥、房地产等产业已经霸占银行“黑名单”许久了，尤其是房地产行业，更是所有银行全面封杀的对象，因为国家的调控政策，银行均不敢染指这块“虽然很香，但却扎手的大肥肉”。　　小张还提及几个近期济宁市各大银行情有独钟的产业：纺织、食品、农业深加工。在一波波的破产、兼并之后，济宁市的纺织产业生产力进一步集中，尤其是如意集团加大广告投放后，行业凝聚力得到提升；至于农业，这完全符合政府“反哺农业”的大趋势，加上较低的风险率，农业自然成为银行贷款的小宝贝。　　记者调查发现，揽储难也是几乎所有银行正面临的棘手问题。首先，多家商业银行进驻济宁市，银行之间的竞争日趋白热化，即使四大行也会偶尔耍出“因系统故障而暂停取款”的小伎俩；其次，老百姓普遍认为“钱存在银行是贬值的”，因此寻求更多的理财渠道，大量存款流入民间借贷公司；最后，因强拉客源而采取的手续费减免政策，正在削弱银行的利润。在这种情况下，银行纷纷寻求新业务突破口，网上银行、手机银行、理财产品、贵金属投资这些业务便成为吸引客户的重要手段，银行做那么多只因为“拉存款不容易”。

贷款利率“无下限”？一直停留在理论上　　前不久，关于人民银行放开贷款利率0.7倍下限的消息备受关注，这被外界普遍解读为我国银行业利率市场化的重要一步，这意味着我国的金融机构可以更低的利率来发放贷款。这对需要贷款的企业来说，肯定是一个好消息，但问题是，到底有多少企业可以享受到这种弹性利率的红利？答案是“屈指可数”。　　记者在此次调查中发现，几乎所有的客户经理均表示“意义不大，中小企业根本沾不上边。”原因很简单，因为这种利好一直都停留在理论的可能性上，对于多数企业来说，连7折的优惠利率都享受不到，更别说更低的利率了。　　记者根据受访者的言论归结出，从目前的市场环境看，要想以很低的价格甚至仅是以低于基准利率的价格拿到贷款，只能是“画饼充饥”，中小企业债务融资成本过高一直都是制约企业迅速发展的原因之一；同时，由于股权融资市场的相对滞后和发展不景气，银行仍然是主流企业获得融资的首选通道有时甚至是唯一通道。这就造成了贷款市场中“银行说了算”的局面，中小企业不仅要讨好银行客户经理，更需要多渠道营造出一份漂亮的业绩报表，而这份报表即使“全篇注水”，也无法换取利率优惠，原因很简单，因为年销售额和报税发票是吹不出来的。　　中小微企业堪比“热锅上的蚂蚁”　　根据前文提到的贷款利率“无下限”规定，按照央行的说法，现行6.15%的贷款基准利率打七折，商业银行最低可以4.305%贷出。但是记者调查得知，就目前的融资成本分析来看，但凡从银行借到钱的中小微企业，就几乎没有在基准利率以下拿到钱的，而且这肯定是一个普遍现象。对于中小企业，银行往往以至少高出30%以上的贷款利率带给企业，这种压力对原本弱小的小微企业来说，绝对是泰山压顶的压力。　　除资金困难之外，对中小、小微企业来说，还面临另一个重要的难题，这就是因竞争大、成本上升而带来的利润率急速下滑。“我的员工比我赚得还多”是不少小微企业老板最真实的写照。记者了解到，我市不少小企业的业务都是出口，受国内人力成本上升以及国外经济不景气，出口生意越来越难做，这对这些“刚赚钱不久”的小企业来说，绝对是迎头一棒，加上银行越来越苛刻的贷款条件，小微企业的日子比热锅上的蚂蚁还难熬。　　民间担保公司“腹背受敌”　　以往，中小企业从银行贷不到钱往往会转向举着“担保公司”旗号的民间借贷公司，但是近来这些公司的日子也并不好过。记者采访到一家邹城的担保公司，近期这家公司遭到了两方面的重击：税务部门的严查以及贷款企业的逃离，前者是由于这些担保公司的“偷税情况过于严重，以及过于见不得人”，后者是由于“高贷款利率压的贷款企业不得不找寻其他融资渠道，甚至是自行高息融资”。同时，担保公司又面临“不缺存款的情况”，由于利率较高，社会的闲散资金大量从银行流动到担保公司。因此，在“进得多、出的少”的情况下，担保公司的压力可见一斑。　　不过，在笔者看来，对“热的发烫”的担保公司以迎头一棒还是很有好处的，这十分有利于行业的健康发展，也有利于储户资金的安全。近年来，我国开始鼓励民间借贷公司的发展，从根本上说是为了中小微企业获得更为灵活的融资渠道，以及鼓励社会闲散资金进行合理理财。但是，如今的担保公司显然已经成为企业的“无法承受之痛”，担保公司与银行互相勾结成为名符其实的“票贩子”(承兑汇票的倒买倒卖)，投机的成分过大，严重阻碍制造业的发展。　　采访笔记　　谁来终结贷款业务的暴利时代？　　众所周知，银行业从事者的薪酬一直笑傲各行业，年薪多以十万计算，而银行的主要盈利项目就是贷款业务。在如今的贷款市场中，正在上演着“大欺小”的局面，效益好的大企业都是各大银行争抢的“香饽饽”，而发展不够强大的中小微企业便成为“烫手山芋”。中小微企业的数量要远远多于大企业，这就形成了大量的贷款空置订单，给高息的民间借贷以生存空间。至于银行，自然不甘心放过这块高息的肥肉，肆意地上浮贷款利率，甚至倒卖承兑汇票以赚取暴利。　　终结贷款的暴利时代，不仅要从体制上给予干预，更要充分利用市场的杠杆。政府不妨将大量具有良好发展前景的企业列入“信用名单”(注意优胜劣汰)，政府出面进行担保，让银行参与到这场房贷竞争中，这可以让企业争取更多的话语权。

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